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二、征信體系大數據化

　　螞蟻金融能成為阿里集團未上市的最重要資產，這主要得益于阿里在數據上形成的閉環(huán)。阿里清楚了解每個商家的經營情況和每個消費者的消費數據，這樣才使得螞蟻金融可以對風控有著極強的把控能力。目前P2P網貸平臺一向苦于中國征信體系不完善，無法有效應對信用風險的現狀，不少平臺選用線上和線下雙向組合拳來積累基礎數據，樹立穿插征信，從而更正規(guī)。

　　征信渠道多元化，征信數據綜合化， 2015年P2P網貸平臺必然會推動基于云的大數據金融發(fā)展，樹立自己的數據化風控模型，乃至部分P2P平臺將向專業(yè)征信組織轉型。

　　比如宜信、宜人貸所開創(chuàng)的大數據征信模式是比較典型的代表。通過技術創(chuàng)新，實現征信的自動化、數據化，提煉用戶的個人基本特征、消費行為特征等，利用社交活動所形成的數據分析來客觀評價一個人的信用度，從而判斷其還款能力和欺詐風險。通過采集借款人各個維度的數據判定其違約成本，并給出可以貸款的額度和相應的風險定價。